מה הקשר בין מלך האריות והמטרות של הכסף שלך?

אנשים רבים חושבים בטעות שמי שצריך לתכנן את הכספים שלו זה רק בעלי ההון. שום דבר לא יכול להיות רחוק יותר מהאמת. בין אם יש לך הרבה כסף או שאין לך מספיק, עדיין צריך לתכנון מה יהיה עם הכסף. כי אם יש לך מספיק כסף, תכנון יכול לעזור לך לבזבז ולהשקיע אותו בתבונה. אם ההכנסה שלך נראית לא הכי מספקת, אז צריך לנקוט צעדים. צריך לתכנן את הפעילויות הכספיות שלך כדי להביא לאורח חיים משופר. זה תכנון כספי-אישי: תהליך שיטתי שלוקח בחשבון את המרכיבים החשובים בנוגע לעניינים הכספיים. המטרה שלה היא להגשים את היעדים הכספיים לאורך השלבים השונים של גלגל החיים.

מי צריך את זה בכלל

כל אחד צריך לפתח תכנית כספים אישית. 
סטודנטים שסיימו לאחרונה ומנהלים בכירים בפירמות. אנשי קריירה רווקים ונשואים באמצע הקריירה. זוגות צעירים או הורים יחידנים. 

עצם הידיעה של מה שצריך להשיג מבחינה כספית ואיך מתכוונים לעשות את זה, נותנת לנו יתרון. נהיה במצב יותר טוב ממישהו שמגיב לאירועים פיננסיים רק בזמן שהם קורים. 
למשל, אולי לקנות רכב חדש ישר אחרי הלימודים היא מטרה חשובה עבורך. בתכלס, זו הוצאה גדולה הכרוכה בהוצאה כספית ראשונית גדולה והלוואות נוספות שיש להחזירם לאורך הזמן. זה מצדיק תכנון מדוקדק.

ממש לא צריך פשוט לקבל את הסדרי המימון שמציעים שם. הערכת עלות המימון, או אולי אפילו לארגן חלק, לפני שנוסעים לסוכנות הרכב, יכולה לחסוך סכום כסף משמעותי. 
חוצמזה, שמעתי שחלק מהסוחרים מפרסמים הלוואות בריבית נמוכה אך גובים מחירים גבוהים יותר עבור הרכבים. לדעת על העלויות שלך מראש יכול לעזור לך לזהות את העסקה הטובה ביותר.

מערך שמשלב תכניות, מטרות ומשוב

שימוש בתפיסות תכנון כספים אישי כדי להגיע לכל היעדים ששמת לכסף שלך יביא יתרונות טובים דומים.
אחד היתרונות העיקריים של התכנון הכספי זה שמשתמשים בממון בתבונה.
אנשים שחכמים בקשר למימון האישי שלהם בדר"כ מעריכים חסכון של חלק מההכנסות שלהם.
הם דבקים בפילוסופיה כספית של "לשלם קודם כל לעצמי". אם תרוויח כסף, כדאי לשלם קודם כל לעצמך, לא? ככה בדיוק עושים מנהלי הכספים המצליחים. הם לא מבזבזים הכל, או גרוע מזה, מבזבזים עם מלא אשראי יותר משהרוויחו. מה שהם עושים זה שהם קובעים רמת הוצאה שוטפת על בסיס צרכי החיים שלהם. בצד, הם שמים כסף בשביל הוצאות עתידיות.
דברים כמו רכישת רכב, בית, חינוך לילד והוצאות מחיה במהלך שנות הפרישה לגמלאות.

שמסתכלים מקרוב על תכנון הכספים האישי רואים שהתהליך לוקח יעדים כספיים-אישיים ומתרגם אותם לתכניות. תכניות כספיות וספציפיות. לאחר מכן התכנית מנחה איך ליישם אותן עם אסטרטגיות כספיות. 

השלבים השונים של גלגל החיים בתכנון כסף:

  1. להציב מטרות אישיות-כספיות ריאליות.
  2. להעריך איפה נמצאים עכשיו מבחינה כלכלית.
  3. לפתח תכנית שתשיג את המטרות.
  4. ליישם בפועל ולהיצמד לתוכנית.
  5. לבדוק שהתכנית מיישרת קו עם המטרות והנסיבות שמשתנות.

למעשה, תהליך תכנון כסף עובר מעגל מלא. מתחילים ביעדים כספיים, מגבשים ומיישמים את האסטרטגיות והתכניות הפיננסיות כדי להגיע אליהם.
במהלך הזמן הזה פוקחים עין. בודקים את קצב ההתקדמות לקראת היעדים עם תקציבים ועם הדוחות הכספיים כדי להעריך את התוכנית ואת תוצאות התקציב.
זה יוביל אותך להגדיר מחדש את היעדים שלך שיספקו מענה יותר טוב לצרכים שלך עכשיו ובהמשך.

רשת משולבת של דוחות ותכניות

גלגל החיים והכסף שלך

כשעוברים מילדות לפרישה, עוברים דרך שלבי חיים שונים בגלגל החיים.
כשאנחנו עוברים משלב התבגרות לשלב הבא, דפוסי ההכנסות, ההוצאות, בעלות על נכסים והחובות שלנו משתנים גם הם.

אני אסתכל על זה רגע. מתחילים בעצם בילדות המוקדמת ובעיקר מסתמכים על ההורים לתמיכה. אח"כ ממשיכים לבגרות המוקדמת. זה מתי שהתחלנו את המשרות הראשונות והקמנו את משפחות. אפשר לראות שינוי בולט בדפוסי ההכנסה. 
לדוגמה, בגילאי 45-64 נוטים להיות בעלי הכנסה גבוהה יותר מאלו שצעירים מגיל 45.
לכן, ככל שהדגש של גלגל החיים משתנה, כך גם סוגי התכניות הכספיות שאנו צריכים לנקוט בהן.

יעדים כספיים מכסים מגוון רחב של רצונות כספיים. החל משליטה על הוצאות המחיה ועד למילוי צרכי הפרישה. מתחיל בהקמת תכנית חיסכון והשקעה ועד למזעור המסים. 
יעדים כספיים אחרים כוללים מספיק כסף כדי לחיות כמה שיותר טוב עכשיו, להיות עצמאים כלכלית ולשלוח ילדים למכללה. 
אבל, יש יעדים כספיים מסוימים שחשובים בלי שום קשר לגיל. 

כסף על פני הזמן
המרכיבים השונים בגלגל החיים בתכנון כסף אישי והקשר לשלבי החיים השונים.

בין אם בגילאי 25, 45 או 65 ובלי קשר לגיל. תמיד יש עדיפות למזומנים נוספים שיהיה אפשר להישען עליהם במצב של מיתון כלכלי או בתקופה של אבטלה.
יש שינויים שגם יכולים להיות חלק מהיעדים המקוריים שלך. כמו עבודה חדשה, נישואים, ילדים, מעבר לאזור חדש. 
ולמקרה שתהיתם איך משיגים את המטרות שמציבים, התשובה, כמובן, טמונה בתכניות שכתבת.

מפת הדרכים ליעד לא קבוע

תכניות כספיות הן מפת הדרכים להשגת היעדים. השלבים בתהליך תכנון הכסף מחברים בין חתיכות נפרדות אך קשורות. החתיכות האלה מכסות את כל הזוויות הכספיות של גלגל החיים שחשובות לך. אחרי שמגדירים ומאשרים את היעדים, צריך ליצור סדרי עדיפויות ומסגרות זמן ליעדים הכספיים. 

כי חשוב להבין שטיימינג זה הכל בחיים. האם היעדים הם לטווח הקצר (לעוד שנתיים)?
לטווח ביניים או אולי יעדים ארוכי טווח, שלא יתממשו בעוד הרבה שנים?  

בדר"כ יעדים כספיים לטווח ארוך נקבעים ראשונים, לפי גלגל החיים. רק אח"כ קובעים סדרה של יעדים תואמים לטווח הקצר והביניים.
יש גורמים שעוסקים בהיבטים היותר מידיים של ניהול כסף, כמו להכין תקציב שיעזור לנהל הוצאות. אחרים מתמקדים ברכישת נכסים עיקריים, בקרת הלוואות, הפחתת סיכון פיננסי וצבירת עושר עתידי. ויש כאלו שמתמחים בהקטנת חבות המס, לספק ביטחון כלכלי למתי שלא עובדים לתקופה. יש כאלו שמבטיחים העברת נכסים בצורה מסודרת וחסכונית ליורשים.

להיות מוכן

עם זאת, במהלך החיים צריך להתמודד עם "זעזועים כספיים" בלתי צפויים במהלך גלגל החיים. בדר"כ זה קורה לעיתים יותר קרובות מאשר רחוקות. אובדן מקום עבודה, תאונת דרכים, גירושין או מוות, מחלה או צורך לתמוך בילדים או הורים מזדקנים. בעזרת תכנון טוב אפשר לעבור גם זמנים קשים ולפרוח בתקופות טובות.

כיום אסטרטגיות קריירה חדשות נהיו נפוצות. למשל שינויים מתוכננים (וכאלו שלא) בעבודה, מספר קריירות שונות לאורך כל החיים. אלו אסטרטגיות שעשויות לדרוש בדיקה ועדכון של תכניות כספיות. 
כדי לנווט בסערות הכלכליות של החיים, עלינו לתכנן קדימה ולנקוט בצעדים מגנים. פעולות כמו יצירת קרן חירום או להפחית הוצאות חודשיות יגנו עלינו ועל המשפחה כלכלית מתי שהתקלה תקרה. בלי קשר לשלב שנמצאים במהלך גלגל החיים. 

זוגות רבים מקבלים החלטות מרכזיות במשותף ומחלקים קבלת החלטות פיננסיות שגרתיות על בסיס מומחיות ועניין. 
אחרים, מאמינים שחשוב שכל המשפחה תעבוד יחד כצוות ניהול כספי המשפחה. 

לשים מטרה על הכסף הרשמה לסדנא!

להרשמה לסדנת "לשים מטרה לכסף שלך" במחיר של רק 39 ש"ח – השאירו פרטים!

אסיפה משפחתית

הם מקיימים "אסיפת כספים משפחתית" אחת למספר חודשים. האסיפה עוזרת לילדים להבין איך ועל מה מבזבזים את הכסף של הבית. 
המפגשים האלה גם משמשים עבור הילדים כסוג של פורום לבקש דברים. דברים כמו העלאת דמי כיס, אופניים חדשים או כסף לטיולי בצפר. כל המשפחה מעורבת בתהליך קבלת ההחלטות ועל אופן הקצאת עודפי הכספים.

מתן דמי כיס לילדים היא לא דרך טובה ללמד ילדים על כסף. זו כן דרך נהדרת להתחיל ללמד אותם לתקצב ולחסוך ואיך להשתמש נכון בכסף. 
ע"י קביעת היעדים הכספיים שלהם בעצמם. הם ינקטו בצעדים להשגת אותם יעדים. ככה הם יפתחו לבד את כישורי ניהול הכסף.

מעגל החיים וכסף
מטרות כספיות הן לא קבועות, אלא משתנות תמיד לאורך החיים.

בכל מקרה, לדעתי חשוב לערב את המשפחה לכל הפחות בתהליך הגדרת המטרה. אם הם מצטרפים למסע אל היעדים, הסיכוי לקונפליקט עתידי דיי מתבטל וסיכויי ההצלחה הכלכלית של המשפחה לאורך גלגל  החיים ישתפרו מאוד.

המטרות שלנו ימשיכו להשתנות עם מצב החיים שלנו. אם לא נצליח להשיג את המטרות שלנו לטווח הקצר, סביר להניח שגם יעדי הביניים או ארוכי הטווח לא יושגו.
אמנם מפתה לתת לרצון לבלות עכשיו עדיפות על פני הצורך לחסוך להמשך הדרך. אבל הקרבה עכשיו של כמה קרבנות זניחים לטווח קצר, תגדיל את הסיכוי שיהיה לנו עתיד הרבה יותר נוח. אם לא מבינים זאת, עשויים לגלות זאת בעוד 10 או 20 שנים. אבל אז זה אולי מאוחר מדי להגיע ליעדים הכספיים שהכי נחשבים עבורכם.

בואו לגלות עוד!

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *